第三方支付纷纷打“联合存管”牌

 近期,又有多家第三方支付机构分别与不同的银行签订了针对P2P平台存管业务的合作,表示将对平台的资金存管业务采取“第三方支付+银行”的联合 存管模式。据悉,自今年7月互联网金融行业的“基本法”出台,明确由银行为平台提供存管服务后,第三方支付寻求与银行合作的步伐便日益加快,继此前承载平 台存管业务较多的汇付天下之后,易宝支付、新浪支付等也先后宣布与银行达成联合存管的合作模式,不过该模式的合规性却依然遭到业内人士的质疑。

  联合存管的存管账户并不在银行

  据记者了解,从目前已经与银行签订合作协议的汇付天下、新浪支付及易宝支付的存管模式来看,虽然他们与银行有合作,但实质上平台的存管账户不在银行,依然在第三方支付。

  “他 们跟银行的合作其实只是让平台在银行多了一个企业的对公账户,这种模式与平台直接在银行开设存管账户有本质区别。”某股份制银行一位不愿具名的互联网银行 部总经理对记者表示:“在不移交资产存管的前提下,第三方支付之所以还要跟银行合作,原因在于之前出台的行业‘基本法’要求银行来给平台做存管,但是第三 方支付在寻求合规的同时又不想放弃自己掌握的用户数据以及资金账户,如果将存管账户移交到银行端的话,一来,第三方支付与银行的合作必定会丧失主动权;二 来,平台数量太多,银行也的确未必能够承载得了,而且银行也未必愿意担这个责任。”

  “除此之外,还有很重要的一点是,如果投资人的‘一 对一’账户依然是开在第三方支付而不是银行,银行端就只有企业的专户,那么投资人账户的资金是没有办法纳入到存款保险范围的。而如果是直接对接银行的‘一 对一’存管模式,每个投资人都会在银行有一个弱实名账户,投资人的账户资金则是纳入到存款保险保障范围的。”

  只有企业账户无法监督用户资金流转

  “上述模式是否符合未来的监管需要打一个问号。”连连支付副总经理曾毅向记者表示,“监管部门之所以要求银行作为存管方,很重要的一点就要记录清楚用户的账务情况,能够明确的知道每个用户的资金流转和余额情况,而只有企业专户显然是做不到这点的。”

  “存管的根本目的是在于杜绝平台的道德风险,所以监管才要求要银行存管,第三方支付其实未来应该是扮演支付通道的角色,存管账户应该是在银行,如果只有企业的专户在银行,显然是无法达到监管原本要求的本意。”拍拍贷CEO张俊也对记者表示。

  值 得注意的是,目前并非所有与银行合作的第三方支付都采用“存管账户在第三方支付,企业专户在银行”的模式。曾毅透露,连连支付与多家银行有合作,“但用户 与互联网金融平台的账户都是开立在银行,连连作为支付服务方,只充当支付通道的角色,对用户的资金管理由银行实现,并且由银行负责对用户资金和平台资金分 账管理。”

  联合存管是否合规尚存疑

  “联合存管的模式是否合规,还需要监管部门核定。”淘金家金融总监 张晓政表示,自行业“基本法”出台后,P2P平台越来越积极寻求与银行的合作,但能争取直接与银行对接资金存管的平台屈指可数。一来,银行没有动力为了 P2P的存管业务而花费大量精力和成本去开发系统;二来,银行从根本上并没有接受互联网金融的模式,担心因为P2P公司出现问题而牵扯到自身的信誉。在目 前的行业环境下,联合存管合规性虽有待监管部门核定,但也不失为一种合作模式。不过,张晓政表示:“我比较看好连连支付这种模式,它只充当支付通道的作 用。”


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本文作者2015-11-23 08:44
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