支付行业风险到底怎么防?

近日央行再次表态,非银行支付机构是当前监管工作重点,要抓紧制定差异化监管标准,实施分类监管。从此前引发热议的非银网络支付办法,再到央行首次开始吊销支付企业牌照,不难看出,监管层在互联网金融发展过快之后已经开始监管觉醒,尤其是国际经验表明,对支付机构的严格监管是十分必要的。而在支付行业飞速发展过后现在面临最大的问题是如何防风险。

支付行业创新同时带来挑战

  工行行长易会满在2015第四届中国支付清算论坛上提出,当前特别需要关注的支付行业的风险主要有:虚拟账户体系衍生的风险和对客户信息安全重视不够。一方面是虚拟账户使用频率越来越高,如果支付账户的安全性得不到充分保证,整个支付系统甚至金融体系的稳定都会受到影响。

  同时,虚拟账户体系同步形成了资金的沉淀,实际上已经成为存款类的金融机构,需要承担保障账户资金安全的责任,对其配套和流动性监管,分账户管理和合规使用应提出更高要求。

  另外,还有创新和监管的风险,支付行业是各种新技术应用比较集中,比较超前,比较广泛的行业,层出不穷的新技术,给支付行业插上了创新的翅膀,塑造了新的形象,但是也带来了更大的监管和挑战,监管跟不上创新的步伐,就出现监管套利。对于支付清算体系、规模迅速变化的国家,行业的创新带来很大的挑战。

差异化、统筹监管是未来大方向

  那么要如何防范风险?大致应该包括监管、完善与时俱进的法律法规和加快金融基础设施建设三个方面。

  央行研究局局长陆磊认为,对于监管层而言,监管的目光要聚焦到社会资金的流向,随着支付行业的发展壮大,通过支付系统内部资金流量和流向,让央行不得不注意这个行业了。另外,央行是要引导金融服务系统服务实体经济,支付资金在哪些领域里运转,是否服务实体经济,这些是给监管层宏观面做出正确决策的基础性信息。

  目前监管方面主要有两大重要问题,一个是央行一直在提出的分类监管,第三方支付企业水平参差不齐,央行副行长范一飞强调,非银行支付机构是当前监管工作的重点,要抓紧建立科学、完备的监管指标体系,根据非银行支付机构的业务规模、自律情况、风险级别等因素制定差异化监管标准,实施分类监管。

  业内人士认为,可以综合多个维度对支付机构进行风险评级,包括企业治理架构、企业的财务健康度、持续经营能力科技实力以及系统运维管理水平等。

  国际经验表明,对非银支付机构明确定位和分类监管是十分有必要的。例如,美国将PayPal定位为货币转移服务商,并不是传统的银行类存款机构,而美国也制定了相应的货币转移服务商相关法律法规,同时受到各州货币监管者的监管。

  实行分类监管之后,最终会达到的效果必然是“大鱼吃小鱼”,发展较为规范、业务规模较大和风险处理能力较强的支付企业会兼并实力较弱的支付企业,最终形成类似寡头的支付行业发展格局,这样既可以一定程度上防止支付企业发展乱象防风险,也可以在一定程度上保持行业的市场化运行,而非完全垄断。

  除了分类监管的大方向外,还有一个重要问题是要形成中央银行发挥重要作用,统筹监管支付体系清算机构等重要金融基础设施和系统重要机构,维护金融基础设施的高效运行,同时对金融业全覆盖的数据收集和监测分析进行布置,及早发现预警和防范流动性风险。

  另外,完善和制定与时俱进的法律法规体系,也是防范风险较为重要的方面。在移动支付领域,新产品层出不穷,未来决定核心竞争力的还是技术规则。据支付宝法律合规部总经理屠剑威介绍,现在支付宝有超过4亿的实名用户,这些用户因为基础交易发生纠纷,要求机构承担连带责任时,会引发投诉,这个就牵扯到支付机构对基础交易是否具有审查义务的问题。

  对于网络支付而言,支付宝没有物理网点,因此对一些实质的基础交易进行检查在技术和操作上不具可行性,支付行为具有独立性,对基础交易仅承担形式审查责任。因此在该方面亟需法律法规的完善,对网上支付行为进行责任和风险的界定。

  另外,陆磊还提出,支付系统是重要的金融设施,建立安全高效的金融基础设施,对于支付系统下一步发展极其重要。据蚂蚁金服副总裁井贤栋介绍,支付宝已经开始利用高科技建立监控系统平台,让监管层可以随时监控到支付资金运转情况,例如在系统中可以看到备付金流动情况,同时支付宝还在研究反洗钱平台等金融基础设施的构建。

银行发展支付可走合作共赢、挖掘新业态的路径

  有意思的是,央行此前发布的非银网络支付新规,让早年对支付发展不够重视的银行们,开始逐渐重视并且下决心发展支付业务。事实上,大型银行在保障客户交易安全方面是具备优势的,银行等传统金融机构一直是金融监管的核心,他们也始终在监管层的控制之内,不管是要遵守相应的风险红线还是日常的风险监测,都使得银行在安全方面有一定保障。

  因此,如果银行将支付业务开展起来,至少从防风险的角度来看,是较为稳妥的。建行首席经济学家黄志凌就提出,大型商业银行应加快银行支付方式创新,巩固支付地位。所谓的互联网金融突破口和当前竞争的焦点主要集中于支付领域,这也符合金融发展规律。传统银行不能再沉溺于传统业务模式,要勇夺支付领域这片蓝海。

  对于银行现在该如何发展支付业务,浦发银行副行长徐海燕认为,首先要挖掘市场需求,拓展支付清算业态,商业银行完全可以利用自身在支付账户,支付通道方面的优势,拓展支付结算业务新业态,美国银行在支付新业务拓展有很多实践可以借鉴。其次,要吸收先进技术,提升支付结算的客户服务体验。目前支付清算行业呈现出大支付发展轮廓,产业链条不断扩展,商业银行应抓住这个机遇,弥补早年对支付领域重视不够的劣势。

  同时,银行还可以与业内机构和其他支付清算提供方进行合作,这方面的机会也越来越多,例如近期上海自贸区在跨境电商服务方面的实践,双方支付机构为电商提供交易环节的服务,商业银行为三方支付机构提供跨境资金结算,国际收支等一系列的后续服务,最终实现共赢。

结语

  在金融创新快速发展过后,带来的监管挑战渐显,行业未来发展方向也存在诸多不确定性,支付行业作为经济运转中的重要一环,当前应通过分类监管、完善法律制度和加强基础设施建设等,防止行业风险。同时在整个大支付体系中,加强银行支付业务发展以及与非银行支付的合作共赢,整体提升支付体系的竞争力。


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本文作者2015-11-27 08:18
admin
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